“提前还房贷”排起长队 问题出在哪 现在办贷款的人少了

　　他认为，所谓额度的事情很不可信。“我有同事认识银行的人，他很快就还了。我从申请到还款前后等了两个多月，催了银行好多次，我同事没投诉，等了三个月。”

　　谈到提前还贷的原因，小曦说，他认为，当下经济下行压力很大，如果杠杆太高的话，未来风险很大，另外他也没有找到好的投资渠道。

　　对于上海某银行客户经理小鹿(化名)来说，他最直观的感受是，现在办贷款的人少了。

　　“我所在的支行房贷体量比较大，之前提前还款的人也很多。但是以前是还的多，每个月放的也多，现在是还的多放的少，就会出现负增长的情况。”

　　小鹿说，银行的还款政策一直在变，他所在的支行现在大概需要提前1-2个月预约。

　　“我目前遇到的客户对于这个时间普遍是能接受的，当然也有一些比较着急的客户，比如说要卖房子之类的，我会给他走流程报备一下，适当安排得快一些。”

　　之所以需要提前预约，小鹿认为，银行并不是存心要卡客户的还款。而是要将需求录入系统，然后形成对信贷规模的预判，以便根据情况进行政策调整。

“下调存量贷款利率，对银行和客户是双赢”

　　上海金融与发展实验室主任曾刚说，提前还贷可以看做是一种资产配置行为，主要和按揭利率过高有关系。

　　“试想一下，如果你手里有一笔闲钱，你会选择用这些钱去进行2%理财或投资产品，还是去还掉利率在4%左右的负债?当然是还贷更划算，因为可以使债务成本最低化了。”曾刚说，在实践当中还有另一种可能性，即借新贷款还旧贷款，因为现在新的其他类型的贷款利率较低。

　　曾刚指出，不管是提前还贷还是以贷养贷，都是存量按揭贷款利率偏高导致的扭曲行为。

　　他解释道，按揭存量贷款的定价一般是5年期以上LPR再叠加一个固定加点构成，这个加点幅度确定之后在整个还款期是不可调整的。在过去一段时间整个市场利率下调过程中，5年期LPR调整不到位，再加上加点不调整，就显得既有存量按揭贷款利率明显高于正常水平。