美国近200家银行存“爆雷”风险 恐会出现多米诺骨牌式的崩溃

　　美国社区银行有两个基本特点：规模较小，资产额介于两百万到数十亿美元之间，组织结构简单，分支机构有限;主要分布在小城镇和农村，重点为辖区内中小企业、当地居民和农户提供金融服务。

　　社区银行的资产往往不足100亿美元。目前，社区银行仅占所有银行分支机构的40%，占总银行存款的14%，占总银行贷款的18%，占总银行资产比重约14%。

　　美国社区银行资产占比，图表来源：FDIC、Bank Strategies

　　美国社区银行数量仍有绝对占比。Bank Strategies数据显示，截至2022年第四季度，社区银行业的数量占美国银行业约97%。

　　根据梳理FDIC提供的破产银行清单，2008至今，破产的社区银行几乎占据总破产银行数量的85%以上，前者大多是仅拥有个位数的分支机构，资产与存款数额均较低，处理其破产所需要的存款保险基金(DIF)成本也由此较低。

　　DIF为美国国会在1933年创建的保险基金，由FDIC管理，以保护国家银行的存款。

　　硅谷银行引发的担忧

　　硅谷银行的破产引发的疑问是，是否会有更多中小银行，尤其社区银行申请破产。

　　FDIC在2020年底的报告中指出，社区银行继续报告积极的财务状况业绩，包括提高税前回报率资产(ROA)比率、较大的净息差，以及强劲的资产质量指标。

　　FDIC主席Martin J. Gruenberg称，目前，银行业的主要指标仍然良好，贷款继续增长，净利息收入增长，资产质量指标仍然良好。此外，该行业仍然资本充足，流动性强。

　　但Martin J. Gruenberg提醒，银行业继续面临来自通货膨胀、市场利率上升和地缘政治不确定性的重大下行风险，这可能会损害银行的盈利能力，削弱信贷质量和资本，并限制贷款和存款增长。

　　问责多头监管与空白

自硅谷银行内部崩溃以来，美国监管机构受到抨击。有观点认为，监管对硅谷银行的盲目在一定程度上源于美国支离破碎的监管结构，这经常导致问题出现在部门裂缝之间。